신용카드 거래 프로세스
일반적으로 신용카드는 전표를 구매하는 카드 발급자(발행자)와 전표를 매입하는 취득자(취득자)로 구분됩니다.
우리나라의 경우 구매 대행사와 발급 대행사는 대체로 동일하지만
우리카드, 한국씨티은행, 제주은행, NH농협카드 등 상대적으로 규모가 작은 카드사의 경우 다른 은행(회사)이 구매 대행권을 공유하기도 합니다.
예로 제주은행 VISA카드는 신한카드 가맹점 네트워크, 씨티카드와 우리카드는 BC카드 가맹점 네트워크, NH농협카드 자체 브랜드 채움 브랜드는 KB국민카드 가맹점 네트워크 공유합니다.
결제 요청 : 고객은 상품이나 서비스를 구매할 때 가맹점이나 판매자에게 신용카드 결제를 요청합니다. 이때 고객은 신용카드 번호, 유효기간, 카드 소지자 이름 등의 정보를 제공하게 됩니다.
지급 승인 요청 : 가맹점과 판매자는 고객으로부터 결제 요청을 받고 결제 승인을 요청하는 카드사나 결제 처리자에게 거래를 전달합니다.
결제 승인 : 카드사 및 결제처리사에서 결제 승인을 확인하고 가맹점 및 판매자에게 승인 또는 거부 응답을 보냅니다. 이때카드사와 결제 처리 업체는 고객의 신용카드 정보를 확인하고 카드 이용 가능 한도와 결제 이력 등을 고려해 결제를 승인 또는 거부합니다.
결제 완료 : 승인되면 상인과 판매자는 고객에게 상품과 서비스를 제공하고 영수증을 발급합니다. 카드사와 결제 처리 업체는 고객의 신용카드 계좌에서 가맹점이나 판매자 계좌로 결제금액을 이체합니다.
이때, 처리의 편의를 위해, 카드사와 가맹한 부가정보망(VAN) 사업자를 통해 카드 조회를 대행하는데, VAN사는 카드의 BIN(Bank Identification Number;은행별 고유 카드 번호 앞 6자리)으로 신용카드 발급사를 구분하여 해당 카드사에 대신조회 및 승인 여부를 전달해 준다.
본래 카드 결제의 완료는 가맹점이 매출표를 접수하는 것(은행(카드사)이 '매입'하는 것)이지만, 최근에는 자동이체전표라 하여 이를 생략하고 전산을 통해 이체, 정산 해주는 것이 일반적이다.
청구서 제출 : 결제 완료 후 카드사에서 고객님께 청구서를 발송합니다. 이 송장에는 거래 금액과 카드 사용 내역이 포함되어 있습니다.
송장 결제 : 송장 접수 후 고객님의 신용카드 계좌로 거래금액을 입금하여 송장 결제를 진행합니다. 이때 고객들도 최소한의 결제금액을 지불할 수 있습니다. 그런 다음 송장이 매월 전송되고 고객은 거래에 대한 최소 월 지불액을 지불해야 합니다.
신용카드 거래는 위와 같은 절차를 거쳐 이루어지며, 고객은 신용카드를 이용하여 상품이나 서비스를 구매하고, 카드사는 거래금액에 대한 이자 수수료를 받습니다.
인터넷상에서의 카드거래 승인 과정
ISP 안전결제 : BC카드, KB국민카드, 우리카드에서 발급한 카드
안심클릭 : NH농협카드, 신한카드(구 LG카드), 씨티카드, 광주은행, 제주은행, 전북은행, 현대카드, 롯데카드, 삼성카드, 하나카드(구 외환카드)
① ISP 안전 결제는
인터넷 결제 보안 서비스(Internet Payment Security Service)는 인터넷에서 신용카드로 결제 시 보안을 강화하는 결제 인증 시스템입니다.
일반적으로 ISP 안전결제는 고객이 결제를 요청하면 카드사가 발급한 인증서나 일회용 비밀번호(OTP)를 통해 고객의 신원을 확인하고 거래를 승인하는 방식으로 작동합니다.
인증서와 OTP는 일회용으로 사용되며, 해커와 같은 공격으로부터 보다 안전하게 지불할 수 있도록 보안이 강화되었습니다.
ISP 안전결제는 국내에서 주로 사용되는 카드사 중 하나인 KB국민카드가 제공하는 인증결제 시스템입니다.
ISP 안전 결제는 해킹 및 카드 정보 도용과 같은 보안 위협으로부터 카드 정보를 보호합니다. 또한 고객은 인터넷을 통해 보다 안전하게 결제할 수 있습니다.
② 안심클릭 결제는
안심클릭 결제(Safe Click Payment)는 인터넷 쇼핑몰에서 신용카드로 결제할 때 카드사가 제공하는 보안 인증 시스템 중 하나입니다.
일반적으로 안심클릭 결제는 고객이 결제를 요청하면 카드사가 발급한 인증서나 비밀번호를 통해 고객의 신원을 확인하고 거래를 승인하는 방식으로 작동합니다.
이렇게 하면 해커 및 카드 정보 도난과 같은 보안 위협으로부터 고객의 카드 정보를 보호할 수 있습니다.
카드사 마다 안심클릭 결제에 대한 이름이 다릅니다.
예를 들어 신한카드는 XecureClick, KB국민카드는 Safe Click, 삼성카드는 S-Click 등으로 각각의 카드사가 제공하는 안심클릭 결제 시스템의 이용과 절차가 조금씩 다를 수 있습니다.
안심클릭 결제로 결제 시 고객이 안전하게 인증을 받을 수 있고, 인증 절차가 쉬워 결제 시간이 단축됩니다. 또한 카드사는 안전한 클릭으로 고객의 결제 의도를 보다 안정적으로 파악하여 결제 거부, 취소 등의 문제를 방지할 수 있습니다
신용카드 거래의 장점
현금을 가지고 다니는 번거로움을 줄일 수 있습니다. 항상 필요한 현금을 가지고 다닐 필요 없이 소액 및 고액 결제가 가능합니다.
특히 고가 결제의 경우 보유, 보관, 휴대 등에 어려움이 있기 때문에 신용카드를 활용해 이를 해결할 수 있습니다.
일정 기간 현금 결제가 중단 되어 이 기간 동안 자금이 운용되거나 유용될 수 있습니다. 또 일정 기간 동안 여러 곳에서 사용한 금액을 한 번에 모아 카드사 전체에 지급할 수 있습니다.
소액 할부금융의 역할을 하기 때문에 일정 기간(12개월 미만) 동안 감당하기 어려운 서비스나 재화의 상환이 가능합니다. 경우에 따라서는 기본적인 상환 및 상환능력이 있는 것을 전제로 소득 및 신분을 증명할 수 있는 증명서류를 첨부할 수 있습니다. 일부 업종(호텔, 렌터카 등, 특히 해외)은 신용카드 제시 조건으로 보증금을 면제받을 수 있습니다.
카드사에서 제공하는 부가서비스(마일리지, 포인트, 보험 등)를 이용할 수 있습니다.
그 외에도 다양한 할인 서비스가 가능합니다.
분실, 도난 시 회원의 중대한 과실이 없는 한 회원이 불법으로 사용한 금액에 대한 책임을 지지 않아도 됩니다.
해외여행이나 인터넷 쇼핑몰에서 유용한 결제 수단입니다.
신용카드 거래의 단점
현금을 직접 사용하는 것이 아니라 나중에 지불하는 수단이기 때문에 필요 이상으로 사용하거나 부담될 수 있는 금액 이상으로 사용하는 경우가 많아 신용등급과 개인 신용등급 하락에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
할부, 장단기 카드론(카드론, 현금서비스), 해외결제 등은 높은 수수료가 부과됩니다.
분실, 도난, 복제 등의 편의성 못지않게 타인의 무단 사용 위험이 높습니다.
2회 이상 연체할 경우 연체정보가 신용정보회사, 카드사 등과 공유돼 이용한도가 크게 줄고 연체료가 많이 부과됩니다. 이용한도를 0원으로 낮출 수 있으므로 결제일에 즉시 상환해야 합니다.
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